常熟银行发债、高管变动、三季度预喜轮番上阵，中间业务能力瘸腿
出品：全球财说
常熟银行发布三季度业绩快报，该行业绩继续保持增长势头。2022年1-9月，常熟银行实现营业收入66.82亿元，同比增长18.62%；归属于本行普通股股东的净利润20.79亿元，同比增长25.24%。
资产继续稳步增长。截至2022年9月末，常熟银行总资产2840.98亿元，较年初增长15.21%；总贷款1872.96亿元，较年初增长15.05%；总存款2069.55亿元，较年初增长13.26%。资产规模略高于贷款规模增速，或与其三季度发行了可转债相关。
公开资料显示，常熟银行改制成立于2001年，是全国首批组建的股份制农村金融机构，2016年在上海证券交易所上市，上市以来该行进一步拓宽了融资渠道。由于核心一级资本持续消耗，今年三季度常熟银行发行60亿可转债。
发债“补血”
9月中下旬，常熟银行开启可转债申购。
此次常熟银行可转债发行规模为60亿元，根据中诚信出具的评级报告，该行的主体信用评级为AA+，评级展望稳定，可转债的信用评级为AA+。本次发行的可转债转股期自2023年3月21日至2028年9月14日止。根据发行方案，该行此次发行可转债募集的资金，扣除发行费用后将全部用于支持未来业务发展，在可转债持有人转股后按照相关监管要求用于补充其核心一级资本。
近年来该行资本消耗较快，核心一级资本逐渐趋紧。2020年末、2021年末、2022年6月末，该行核心一级资本充足率分别为11.08%、10.21%、9.86%。
今年以来，除常熟银行外，成都银行、重庆银行均已于年内完成可转债发行，发行规模分别为80亿元和130亿元。
目前商业银行面临较大的资本金补充压力，尤其是部分中小银行。
银保监会发布的二季度银行业主要监管指标数据情况显示，截至今年二季度末，商业银行(不含外国银行分行)资本充足率为14.87%，较上季末下降0.14个百分点。一级资本充足率为12.08%，较上季末下降0.17个百分点。核心一级资本充足率为10.52%，较上季末下降0.18个百分点。其中，城商行、农商行资本充足率分别为12.73%、12.25%，较上季度下滑0.09个和0.08个百分点。
数据显示常熟发债，9月份，商业银行债、商业银行次级债合计发行24只，发行规模达1692.80亿元，较去年同期大幅增长。具体来看，以城商行和农商行为主的中小银行发债需求更显迫切，9月份发债数量占比逾七成。
杭州银行9月22日发布公告显示，近日，该行收到中国人民银行及中国银行保险监督管理委员会浙江监管局关于同意公司发行金融债券和二级资本债券的批文。依据相关规定，该行获准在全国银行间债券市场公开发行不超过300亿元人民币的金融债券及金额不超过100亿元人民币的二级资本债券。
此外，南京银行、苏州银行、张家港行、郑州银行、瑞丰银行等上市银行也陆续发布公告称，发行金融债券已获得核准。目前来看，南京银行获批数额最大，公告显示，2022年该行金融债券新增余额不超过470亿元，年末金融债券余额不超过1025亿元。
“草根”副行长离任
除了发债、公布业绩快报，常熟银行高管层也发生了人事变动。
国庆节前，常熟银行发布公告称，近日，该行董事会收到包剑的书面辞职报告。包剑因工作调动，辞去副行长职务。辞职报告自送达常熟银行董事会时即生效，包剑辞任后将不在该行任职。
同日，常熟银行发布第七届董事会第十三次会议决议公告。公告显示，该行第七届董事会第十三次会议于2022年9月29日以视频方式召开，审议通过聘任李勇为副行长、聘任黄烨为审计部门负责人。
包剑是从常熟银行支行柜员做起，一路成长至高管层，根据公开消息，包剑晋升为高管层还不到两年，是该行最年轻的副行长。
简历显示，包剑1981年10月出生，本科学历，从常熟农商银行任阳支行的柜员做起，历任信贷内勤、银行部办事员、小额贷款中心办事员、总经理助理等职务，期间曾加入南京银行，担任苏州分行投行与同业部总经理助理、副总经理，之后重回上述银行，直接进入总部，先后担任投资银行部、票据业务部、同业金融部部门一把手。
2020年底，包剑再次获得提拔，晋升为常熟农商银行副行长，跻身高管团队。而在此之前，他的职务是银行总部总裁、投资银行部总经理。
董事会对包剑致谢，称其任职期间恪尽职守，勤勉尽责，在服务实体经济、支持民营经济发展等方面做出了积极贡献。
新任副行长李勇也是从支行柜员一路成长起来，先后在工商银行常州分行武进支行、招商银行常州分行武进支行工作。加入常熟农商银行之前，他的职务是江南农商银行零售业务管理部总经理。此次算是其首次跻身高管层。
事实上，常熟银行高管团队年龄相对年轻化，行长薛文今年49岁，年龄最高的是54岁的副行长、首席信息官付劲。
在年轻高管团队带领下，该行近年来经营业绩可圈可点，业绩持续保持增长。
作为一家农商行，该行利息收入主要依赖的是个贷利息收入，2022年上半年，该行实现贷款和垫款利息收入54.4亿元，同比增长26.36%，其中实现个贷利息收入37.49亿元，同比增长30.64%。
其个贷结构中，上半年规模增幅最高的是个人消费贷和信用卡，二者分别同比增长18.89%和36.71%，
不过其中间业务能力仍需改善。上半年该行手续费及佣金净收入不到200万常熟发债，同比大幅下降近100%，其中代理业务收入同比大降超8成。非利息净收入增长靠的汇兑损益和公允价值变动。
尽管近几年常传出银行业降薪，但作为常熟银行员工或还无此担忧。上半年该行业务及管理费 16.95亿元，同比增加2.39 亿元，增长 16.41%。其中员工费用同比增长18.78%。
资产质量近年来控制也相对良好，截至2022年9月末，常熟银行的不良贷款率0.78%，较年初下降0.03个百分点；拨备覆盖率542.02%，较年初提升10.20个百分点。
三季度虽无明细，但从半年报来看，常熟银行贷款五级分类中其关注类、次级类、可疑类、损失类贷款均上升。个贷不良率也在半年内上升了0.08个百分点，其中个人消费贷不良率上升了0.24个百分点，住房抵押贷款不良率也增加0.09个百分点。
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