车企扎堆“卖保险” 车险市场新“玩家”
老牌车企宝马欲挺进保险市场的消息一经传出，便为本就火热的“车企卖保险”话题再添一把火。
近日，国家市场监管总局企业名称申报登记公告显示，已核准“宝马(中国)保险经纪有限公司”的名称申报。这意味着，宝马进入国内保险中介行业已迈出第一步，在获得银保监会批准后将可以拿下保险经纪牌照，正式对外展业。
接受《金融时报》记者采访的业内人士认为，今年以来，由于汽车销量、原材料供应等整体市场环境变化，以宝马、蔚来为代表的诸多车企争先进入保险市场。一方面，这是基于发展新能源车的战略布局所需；另一方面，有利于延伸其自身汽车与金融服务链条，增加客户黏性，进一步挖掘存量市场以提升利润空间。长远来看，险企与车企将融合发展，车险风险管理与客户服务能力有望得到优化。
车企垂青保险经纪业务
宝马此次进入保险业务领域并非毫无征兆。《金融时报》记者查阅宝马（中国）官网信息发现，该公司目前提供“一站式保险服务”。宝马授权经销商提供的保险顾问，会结合客户的用车情况、驾驶习惯、预算、店内消费习惯等因素，为车主推荐适合的车险产品，并量身打造保险方案。消费者可以选择到宝马授权的经销商门店进行保险服务，从理赔到维修，全程只需与宝马授权的经销商门店对接一次即可完成。不甘止步于此，宝马如今申请成立自己的保险经纪公司，完善其汽车产业与金融服务链条。
在盘古智库高级研究员江瀚看来，不少汽车企业发展到一定阶段后都开始在汽车金融市场上大规模布局，这是因为汽车企业在生产汽车、制造汽车逐渐成熟之后会发现，如果想要汽车卖得更多，市场销量更好做，金融是一个必然选择。
宝马进入车险市场就有其必然性。独立国际策略研究院陈佳对《金融时报》记者表示，“表面上看宝马是步后尘采取了跟随策略，但其进军新能源动力车的全球战略，决定了宝马一定会在成熟期进入车险市场。”
陈佳解释称，新能源车险业务与燃油车险业务最大的问题在于数据接口的闭环性。简言之，新能源车企只有通过垂直一体化进入车险市场，才能在保护自身数据知识产权的前提下，深度打开产融结合的交叉营销市场。综合化营销与车险配套销售是“规定动作”，虽然这么做的成本与风险都不小汽车保险市场，但面对汽车市场的激烈竞争，车险市场不可避免会成为汽车厂商的必争之地。
近年来，汽车生产厂家积极布局保险业务领域的事实也证明了这一点。
2011年，上汽集团与广汽集团分别成立上海汽车集团保险销售有限公司与众诚保险，后者成为国内首家由汽车制造商牵头的专业汽车保险公司。
2012年，一汽集团成立鑫安汽车保险，其主要定位是一汽集团优质车险服务提供商。
2019年3月，奔驰注册成立了梅赛德斯-奔驰保险代理(北京)有限公司，经营保险代理业务和保险经纪业务。
除传统车企外，新能源车企也在加速入场。
2018年7月，小鹏汽车成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，并获准开展汽车保险代理业务。
2019年4月汽车保险市场，特斯拉收购了美国马克尔公司，获得保险经纪牌照，2020年8月又在中国注册成立特斯拉保险经纪有限公司。
2022年1月和3月，蔚来保险经纪和比亚迪保险经纪也相继成立。6月，理想汽车也通过收购银建保险经纪公司曲线入场。
对于车企入局保险市场的主要原因，业内人士认为还在于深挖存量市场与扩大收益。
文旅创新创业研究院执行院长张德欣对《金融时报》记者表示，整个汽车市场增速放缓的情况下，车企需要深度挖掘现有会员体系，从中找寻新的利润增长点，车企从保险中介市场切入是一个非常可行的方式。不仅如此，近年来车企还在跨界做一些餐饮、茶饮等领域的业务，实际上这都是在从深耕存量市场和跨界融合的角度调整经营战略。车企布局保险业务最为明显的优势，就是拥有很强黏性的消费人群以及对于品牌的忠诚度。
“今年上半年，我国汽车行业面临‘供给冲击、需求收缩、预期转弱’三重压力，企业正常生产经营遇到了很大的困难。”中国汽车工业协会副秘书长陈士华日前如是表示。中汽协发布的数据显示，2022年1月至6月，国内汽车产销分别完成1211.7万辆和1205.7万辆，同比下降3.7%和6.6%。
能否“近水楼台先得月”
车企涉足车险市场是否有“近水楼台先得月”优势？
对此，分析人士指出，车企进入保险市场不仅能延伸自身产业链布局，还能发挥其在车险业务运用、风险管理以及理赔方面的优势。车企可利用在车辆定损、零配件方面的专业优势，运用车辆运行数据、维修保养数据，在车险精准、差异化定价以及专属保险等方面进行深耕。
记者注意到，宝马在介绍其保险服务价值中就提到，在汽车出险维修的零部件方面，宝马可以确保提供原装零部件以及高质量的维修。在定损报价方面，宝马提供优质定损服务和更为透明的价格。公司坚持“合理定损价格”，确保维修与定损无差价，消费者无需担心产生额外费用。
行业人士普遍认为，相对于传统保险公司，新能源车企在车辆的出行数据方面优势明显，更容易对驾驶者的用车行为进行风险监测。如果车企设立保险机构可以节约风险管理成本和中介费用。同时可以借助保险业务增强与用户的连接，从而拓展更多综合服务，实现服务闭环。
值得注意的是，车企参与保险业务还得到了政策上的支持。早在2012年，原保监会曾发文支持汽车企业代理保险业务专业化经营，目的在于促进汽车保险中介服务规范化、专业化、规模化发展，防范经营风险、规范市场秩序，保护保险消费者权益。
银保监会成立以来，积极鼓励和支持汽车企业出资设立保险代理、保险经纪公司，或者采取与已有保险代理、保险经纪公司合作，由保险代理、保险经纪公司统筹开展汽车保险业务，推进车企代理保险业务专业化运营。
降维打击还是融合发展
随着车企涌入车险领域，传统险企车险市场会否受到侵占的讨论逐渐兴起。
首都经贸大学保险系副主任李文中认为，大量车企涉足车险中介业务会在一定程度上挤压保险公司车险直销渠道的空间。不过，车企中介渠道的竞争优势在于服务，保险公司直销业务的优势是保费折扣，二者的目标客户群差异性较大。因此，受影响最大的应该是汽车修理厂商。同时，由于大部分车企介入的只是渠道业务，侧重销售服务环节，并不波及最终的承保服务，对保险公司影响总体有限。
“会否对险企市场造成冲击取决于车企的体量。像宝马、奔驰这种高端品牌车企的消费群体相对来讲收入层次会高一些，反而不会对车险市场造成太大影响。但如果中低端汽车品牌厂商去拓展保险业务，可能会对现有保险企业造成一定冲击。”张德欣说。
不过，车企“涉”险也并不是一帆风顺。
数字化保险交易服务平台车车科技创始人、CEO张磊认为，新能源车企做车险，会面临车险系统研发成本高、保险公司对接难、理赔服务建设周期长、牌照合规等问题，车险行业属地化监管也使得车企心有余而力不足。
对于车企入局保险业的未来发展，有业内专家建议，应利用数据优势，同时警惕缺失保险专业性，不单纯将保险业务视为销售环节，而是从消费者需求着手，优化产品。
从当前形势来看，车企与保险公司正在通过合作实现融合发展。中国人保副总裁兼人保财险总裁于泽在中期业绩发布会上表示，以新能源车为代表的汽车直营销售模式之下，汽车厂商的合作需求更加扁平化、标准化，需要保险公司具备很强的渠道服务能力和专业化的销售能力。尽管目前有一些主机厂也建立了自己的保险经纪公司，但是数量少、规模小，人保财险对这些主机厂的保险经纪公司持共存共赢的合作态度。
“在车险综合改革逐渐深化与新能源车险不断发展创新趋势下，保险企业与汽车厂商给予车险市场前所未有的关注与挖掘。竞争是手段，融合是必然，二者之间竞争合作格局或将为我国车险市场的风险管理与服务质效带来改变。另外，随着驾乘体验类数据市场进一步细分，不排除出现第三方‘玩家’挟数据接口优势进入车险市场的可能性。”陈佳表示。
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