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复利思维：财富自由的密码？

启示号
财经
3年前
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关于复利的故事，我想你一定听说过。

国王想要奖赏国际象棋的发明人——西萨·班·达依尔，问他：你想要什么？他对国王说：我这里有一张64格的棋盘，请你在第一个格子里放上1粒麦子，在第二格放2粒，第三格放4粒……以此类推，每一格麦子的数量都比前一格多1倍，放满64个格子就可以了。

结局大家都知道，国王不可能真的按照西萨的要求，用麦子填满64格棋盘，因为那是一个天文数字。

我们再来听一个：

一个农夫，在听说了西萨的故事后，觉得这个西萨太聪明了，要向他学习。于是他找到地主说：从今以后，我给你打工，你第一天给我1粒米就可以了；第二天给2粒，第三天给4粒……总之每天都比前一天翻一倍就可以了，怎么样？

地主听了，心想还有这好事？就答应说：好呀，好呀！

农夫见地主上了当，心里乐开了花，幻想着第64天的时候，整个地主家的财产都将是自己的了。他一边哼着小曲儿，一边想，我真是太聪明了。

故事到这里，你先暂停一下，猜猜接下来将会发生什么？

等到了第64天……农夫，已经死了！

什么？死了？他不应该和西萨一样，获得地主所有的粮食吗？

是的，他饿死在了第7天……

为什么他用了和西萨一样的复利方式，但却得到了截然相反的下场呢？

因为他掉入了复利公式的陷阱。

什么是复利？复利是一种计息方式，指在计算利息时，某一计算周期的利息是由本金加上先前周期所积累的利息总额来计算的计息方式，也就是俗称的“利滚利”。

本息和=本金*（1+收益率）^期数

要利用好复利公式，首先要警惕三个误区：

第一、期数谬误

常见的期数谬误是对复利的期数过度高估，比如每天进步1%，一年之后，能力提升38倍，即（1+0.01）^365≈37.78；相反地，如果每天退步1%，一年之后，他将丧失所有能力，即（1-0.01）^365≈0.03。

听起来“鸡汤”又警示。但事实是，在复利公式中，期数应该用“年”为单位，而不是“天”。错误地使用期数，将会夸大复利的效用，让你沉浸在励志的幻想中。

如果以“年”为单位，要想达到365次方，现实中根本不可能，只能是一个美好的想象。

第二、收益率谬误

在复利公式中，真正诱人的是高收益率。如果保持每年30%的收入增长，30年后，你将获得相当于现在2600倍的收入。听起来是不是很诱人？

但是，维持每年30%的年化收益率增长，长达30年，只能是一种神话。这就是为什么，知道复利公式的人那么多，却只有一个巴菲特的原因。

第三、复利效果谬误

虽然我们无法长期坚持30%的高收益率，但是10%的收益还是有可能的。

以每年10%的收益计算复利效果，7年可以翻一番，即（1+10%）^7.2≈2，是不是也很可观了？

那么如果是存银行，按照单利计算呢？每年10%，7年就是增长70%，和100%也只差了30%。

这说明什么？说明在短期内，也就是5年甚至10年的维度上，复利的效果和单利相差并不大，无法在量级上拉开差距。

那么想要通过复利，快速致富，就行不通。也就是说，复利效应不是暴富效应，相反，它是一个极度依赖长期的概念，需要你有把压岁钱存成养老钱的耐心和定力。

在上面农夫与地主的故事中，农夫就是错误地估计了复利效果出现的时间，导致自己被饿死在了复利的路上。

那么如何正确使用复利思维呢？

首先需要明确，复利思维，是从1-N的增长模式，不是从0-1的创富公式。

复利思维的核心，是长期坚持做正确的事情，通过复利累积势能，最终指数级增长。但这一切都有一个前提，那就是你得先有那个“1”，也就是本金。

我们都说要致富，要先获得第一桶金。为什么第一桶金这么重要？因为在复利致富中：本金*（1+收益率）^时间↑-欲望=财富自由

如果本金是0，后面的收益率和时间都没有意义；如果本金太小，比如1万元，即使你拥有和股神巴菲特一样的能力，保持年化收益率30%的增长，10年的收益也不过是13.79万元，离财富自由，相去甚远。

对于普罗大众来说，保持和股神一样的收益率增长，本就是天方夜谭，能够跑赢银行的存款利率，已经算是高手了。

这时候，本金的重要性就不言而喻。要想脱贫致富，最终要靠的是本金。

本金从何而来？从你创造财富的能力中来。你能提供多少价值与社会交换，你就可以获得多少财富。

复利的本质是增值，而不是创富。

复利不能创富，那么作为普通人，还能怎样使用复利思维呢？

对于普通人来说，最大的本金是有限的时间，你对时间的使用效率决定了你的收益率，你能够坚持的时间，决定了你最终的收益。

那么该投资在什么地方呢？健康、幸福和成长

健康的重要性不言而喻，不管你追求诗和远方，还是当下，一个健康的身体都是基础。你每天40分钟的健康投资，可以减少未来几十万，甚至上百万的医疗支出；还能用健康的身体，创造更多的财富，这是最应该用复利思维投入的地方。

我们为什么追求财富自由？为了有更多选择的权利和余闲，对抗未知的风险。可以做自己想做的事，这是选择权；能够有余力抵抗突发的意外，比如疫情、失业和家人的健康，这需要余闲。

在追求选择权和余闲的背后，最终的目标，其实是幸福。

人是社会性动物，人的幸福，是由一段段幸福的关系组成，比如婚姻、友情、职业等，投资这些关系，即使你暂时没有达到财富自由，也可以达到幸福的目的。

第三个值得投资的，是个人的成长。

如果你连续3个月跑五公里，你能清晰地感受到体力的增长；如果你坚持每周读1本书，你会发现，一年后自己思维的蜕变；如果你坚持每天写作，那累积的一篇篇文章，将给你极大的成就感……

个人的成长，每一次蜕变，你都能看到一个全新的自己，这种成长的喜悦，能够让你对自己的生活越来越有掌控感。

总结

不要迷信复利，要正确认识复利效应，避免落入期数谬误、收益率谬误和效果谬误；