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如何规划你手里的钱？

启示号
财经
2年前
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马斯洛的需求理论告诉我们，人类的需求是有层级之分的：在安全的前提下，追求温饱；当基本生活条件获得满足后，就会要求得到社会的尊重，并进一步追求人生的理想，也就是他所认定的意义。

但这所有的一切，都必须建立在不匮乏的财务基础上。所以，每个人都要认识到理财的重要性，并通过一套适合自己的理财规划，逐步达成自己的目标，这与你的财富多少无关，越少越早需要规划。

人的财富主体来源大致可分为三类：第一类是生下来就继承了一大笔财富的人；第二类是靠创业积累财富的人；第三类就是通过理财实现财富自由的人。彼得·林奇说过：“你将来的财富不只取决于你目前赚了多少钱，而是你能拿多少钱去投资。”这句话意味深长，我们应该认真去思考。

随着国民财富的增加，让自己资产增值就有着迫切的需求。花一分钟时间赚钱，花两分钟时间理财，足矣说明投资理财的重要性。财富是人类创造出来的，金钱愿意为懂得如何运用它的人工作，会从不懂得管理它的人身边溜走。

对自己的财富分配、理财方向大致上有一定的规划，在分类的基础上配合一定的原则，保持一定的节奏进行理财投资，就会相对简单得多。一个良性的理财方案至少应该具备这三个条件：

①要对理财知识有广泛的了解。合理的投资是组合配置型投资，只有广泛地了解多种专业知识，才能对理财目标进行科学地整合。现在很多人买房、买股票常常都是道听途说，而不是认真研究市场，结果往往是站在了高高的山岗上。

②要有一定的行动力。理财不是纸上谈兵，只有经过长时间的实践操作，才能培养出对市场的敏感度，才能形成自己的理性判断和操作经验。

③要有正确的理财心态。理财投资中的风险与收益是对等的，急功近利往往意味着要承受更大的风险。不做片面理财，要做全面理财，所谓全面理财，就是把理财贯穿自己的一生，乃至后代人。时刻都要想着如何规划自己的财富，做到活着经济自由，死了能让财富传承。

在每个人的生命周期中，大体上可以分为三个理财重要时期：

一是18至35岁的青年时期，这时候要着重攒钱，并开始尝试投资。年轻人刚刚工作，收入比较少，但需要花钱的地方很多，恋爱、结婚、买房、买车等等。因为年轻的时候抗风险能力比较强，所以适度地买一点股票或者基金，为中年以后的投资积累经验，是非常有必要的。

二是35至55岁的中年时期，此时应该继续攒钱，最大限度的投资。这一阶段的人，原始积累已经有了，但也是生活和工作压力比较大的时候，所以一定要加大投资力度，为以后养老做好准备。

三是55岁以上的老年时期，应该保管好钱财，少量投资。这是安享晚年的阶段，所以最好不要进行股票、基金和不动产投资。

说到理财投资，自然少不了对资产进行合理配置，资产配置是一门科学，需要构建完整的金融学知识体系。资产配置也是一门艺术，不同的人会有不同的配置偏好，而首先要改变的就是你的金融思维和行动。可以说，投资收益或亏损有80%都因资产配置的选择以及你的忍耐力。

资产配置的目的是让未来的自己充满期盼，足以应对大部分问题，而不至于陷入绝望的境地。所以，一份合理的资产配置应可以应对基本生活、失业、疾病、子女教育、养老等问题。除此之外，你还需要为自己和家庭设立四个账户：

第一个账户，存放生活所需用的钱，占20%。这是一般的生活账户，也就是手上持有的现金。这部分钱用来满足日常的开销，建议留出6个月的现金量，即使面临没工作的情况，至少半年的生活还是有保障的。

第二个账户，规划保险的钱，占20%。保险的意义在于规避不可承受的风险，如果还能承担得起，那么风险就不算很大，称不上灾难，也不会威胁到自己的正常生活。所以，购买商业保险的原则是保障功能。比如意外险、重大疾病险、医疗险和寿险，这四中保险对于大部分人来说已经足矣涵盖各类支出了。

第三个账户，投资理财的钱，占40%。这是用钱生钱的账户，让钱为自己工作。投资的本金有一个非常重要的原则，就是用闲置至少5年的钱，这样即使发生严重的经济危机，也不会对生活造成严重的影响。所以，投资前一定要好好考量自己的风险承受能力，知道自己本金最大亏损的承受力。