企业主等特殊职业，如何通过保险规避债务风险？-课21
企业家投资理财的方式有很多种，储蓄、保险、股票、债券、期货、房地产、黄金等，但是资产增值优先要考虑的是如何做好防守。即使遇到各种极端情况，仍然让自己和家人的生活不受影响。
在全方位、一体化的财富管理模式中，不仅要考虑的投资目标和收益，还应该考虑非投资性的需要，比如：财产保护、赠与传承、子女教育等。
对于非投资性目标，仅依托投资工具是不能解决的，而保险作为一种长期、安全的风险转移和资产保全工具，在实现客户这些非投资性目标上有着独特而不可或缺的功用。保险都有哪些其它投资产品不具备的功能呢？
1、完善基础保障
保险的基本功能是可以实现风险转移和价值补偿的功能。通过投保适当的险种，可为客户提供：身故、重疾、退休养老、健康医疗、家庭财产、企业生产安全、工程责任等风险的防范，为客户的家庭、企业保驾护航。
而新型储蓄型保险：分红险、万能险等还具有保值、增值的功能。在提供长期保障的同时，财富亦可得到一定的增长。任何人都需要首先防范保障性风险，然后再规划财富的增长和财富等级的跃升。
而保险作为财富配置中最基础的环节，是应对第一个层级即保障性风险的主要配置之一。确保无论发生什么变故自己和家人，有钱看病，有钱养病，有稳定的现金流支撑家庭生活。
2、实现财富传承
人寿保单的投保人、保险人以及受益人，依次可以对应信托的委托人、受托人以及受益人，也具备了财富传承的架构。可以通过投保时机选择、保险金给付方式等个性化设定，可实现财富传承方式的定制化安排。
如果需要撤销或变更财富传承安排，则可以通过保单退保、更改受益人等方式进行变更。如果中途需要用钱，还可以通过保单贷款这个便捷通道进行融资，兼顾了流动性。
借助保险这个工具，可以方便、快捷地将现金类资产顺利分配给家庭成员，最大化的避免家族资产纠纷和流失，协助客户实现财富的平稳传承。
3、进行资产隔离
我国目前中小企业主普遍存在一个现象：公司治理不健全，财务制度不规范，公司财产和家族财产没有严格的界限。中小企业主往往是“公私不分”的，当企业急用现金的时候，抵房子、抵车子，然后把钱放到企业里面；当企业特别好的时候，可能去买一辆法拉利，直接从企业账户开出一张支票就去买了。
因此就导致一旦企业经营出现问题，很容易波及家庭财富，影响家庭生活品质。所以，对企业主而言，一定要建立资产剥离意识。把企业资产和个人资产做隔离，而隔离的最好的工具就是保险这道“防火墙”。
通过人寿保单的财产转移功能和人身依附属性来进行提前安排，可以大大降低这部分资产被追偿的风险。相当于在企业资产和家族资产之间建立一道防火墙，增强了财富的安全性和稳健性。
4、婚姻资产保全
人寿保单具有财产转移的功能，保单上也载明了保单利益的归属，这样可以用来界定和保护婚姻中的个人资产部分。以此来防止家族资产因婚姻问题导致的流失。
在没有婚内财产协议或财产公证的前提下，婚前的现金类资产在婚后极易发生混淆而转化为共同财产。提前通过投保人寿保单，可以界定清楚这部分财产的属性，从而避免被分割。
父母对子女一方的赠与，如果是现金，也极易混为子女的婚内财产，如果通过人寿保单，则可以很容易界定清楚，因此可以对这部分财产进行保护。
5、降低税务负担
① 个人所得税方面：《个人所得税法》对于保险赔款免税做出了明确的界定，保险赔款免纳个人所得税。对于保单的其他利益，如满期金、红利、账户价值增值，在法律上比较模糊，在司法实践中暂未征收。
② 遗赠税、遗产税方面：通过人寿保单的提前安排，可以降低大额税务风险。《最高人民法院关于保险金能否作为被保险人遗产的批复》（[1987]民他字52号）中指出：人寿保险金是否列入遗产，取决于是否指定了受益人，如果没有指定，则要列入遗产。如果指定了受益人，则给付受益人，不列入遗产范围。
那么如何用保险帮助企业家，把企业与家庭的债务进行隔离呢？
《合同法》第73条规定：因债务人怠于行使到期的债权，对债权人造成伤害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属债务人自身的除外。在《合同法司法解释（一）》第十二条中特别解释：人寿保险属于债务人自身的债权。
什么是代位权？比如说甲借钱给了乙，乙借钱给了丙。现在乙不还甲的钱，也不要求丙还钱。那么甲就可以越过乙向丙要求还钱。人寿保险可以豁免代位权，也就是说，你的债主可以处置你的财产，但是他拿你的人寿保险没办法，保单就起到了债务隔离的作用。
但是要实现这一功能，必须不触及以下情况，如果有下列情况那么保险合同就会被认定无效的：
1、恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益，比如目的就是想用来恶意避债的保险合同。
2、以合法形式掩盖非常目的，比如：洗钱目的的保险合同。
3、损害社会公共利益的保险合同，比如通过给高管股东等买高额保险，想转移公司资产恶意规避企业所得税与个人所得税的。
重点来了，如何正确利用保险进行债务隔离呢？
一、必须保证保险合同在法律上有效，不能有恶意避债、非法资金等嫌疑。所以保险要在企业经营良好的时候买，才能做到未雨绸缪。
二、人寿保险中最适用的是终身寿险，并且身故受益人一定要指定，不然保险理赔金会被作为遗产，而遗产就可能需要缴纳遗产税和清偿债务了。
三、用负债可能性最低的人做投保人。在被保人生存期间，保单产生的现金价值是投保人的，而现金价值有可能会被用于偿债。
可以选择与企业无关的父母或成年的子女做为投保人，因为父母与子女和自己的债务在法律上是完全不关联的。父母、子女不参与企业经营，所以不会有偿债的风险。
具体的实操还要根据对应的家庭、企业结构以及具体情况分析，课程分享很多细节无法详尽的讲解。有需求的朋友可以给我留言咨询。
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