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嗨,大家好啊,我是十步。
百万医疗险一出现,就迅速火遍了保险圈。
众多保险公司纷纷加入这场“战争”
推出了各种各样的医疗险产品
保额越加越高,保费却越来越便宜。
不可否认,百万医疗险不仅杠杆率高
还可以解决大额的医疗费用报销问题
相比动辄保费就要成千上万、保额却只有几十万的重疾险,
好像确实强了不少。
于是经常会有人咨询:
十步,我已经购买了百万医疗险,还有必要买重疾险吗?
有必要,特别有必要。
甚至在十步看来,重疾险的购买是要优先于百万医疗险的。
回答这个问题需要明白两件事:
第一,百万医疗险为什么那么便宜?
第二,重疾险有哪些无法替代的优势?
百万医疗险之所以这么便宜,是由于它的特性而定的。
首先百万医疗险的赔付会设有一个免赔额
大部分的百万医疗险产品将免赔额设置在了1万元
也就是说1万元以下的医疗费用保险公司是不予承担的。
而很多医疗报销都不会超过1万元的额度
这就大大提升了理赔门槛,降低了理赔的风险率
同时,如果超过了1万元,
百万医疗险还要扣除免赔额和社保报销的费用
比如某人因病住院10天,期间花费的各种费用一共是20000元,社保报销5000元,
那么百万医疗险所赔付的费用是20000 - 5000 - 10000 (免赔额)= 5000元
因此那些看起来高达几百万元的保额
实际上根本用不了那么多。
其次百万医疗险是按自然费率收取保费的
随着年龄的增长保费也会越来越高
年轻人的身体较为健康,出现风险的概率小,
保费自然也比较低;
而针对老年人投保,
还会有健康告知来把关
医疗险的核保要求都比较严格,
身体有比较严重问题的也会被拒之门外
这些条件都降低了百万医疗险的理赔几率。
最后百万医疗险属于短期健康险
市面上大部分的都是一年期产品,
在无法保证续保的情况下,
保险公司可以根据风险概率以及赔付数据及时调整产品。
以上三点造就了百万医疗险的低保费
我们需要辩证的看待这个问题:
百万医疗险保费低、保额充足、保障全面,
但自身也存在着不足,
因此不可作为代替重疾险的产品,
除此之外,
重疾险还有着无可比拟的优势。
01
百万医疗险是报销型,而重疾险是定额给付型。
百万医疗险是在治疗后花多少报销给你多少
(所以我建议购买有提前垫付功能的医疗险
否则之前仍然没有足够的钱进行治疗)
而重疾险则是买多少保额一次性就赔多少
有钱就心里有底
可以寻求更好的治疗方式和手段
甚至不治了拿着钱去出国旅游都行
02
一旦罹患重大疾病,
对家庭经济的冲击是巨大的,
这种影响不是一阵而是持续性的
除了治疗费用,还面临着无法工作造成的收入损失
以及后期的修养和康复费用
都将是很大的一笔支出,甚至比治疗费用还高
这个问题是百万医疗险所不能解决的
目前有且只有重疾险可以解决高额的经济支出问题
03
其实上述已经提到一个问题,就是安全性。
任何医疗险都无法保证续保,
倘若在连续投保几年后,这款产品下架了,
保险公司是不需要承担续保责任的。
再次选择其他产品就需要重新进行核保
此时身体状况能否顺利承保都是未知数。
重疾险则可以选择保障长期或终身
赔付安全系数很高,
有重疾险就有了保障,不必天天提心吊胆。
讲到这里,相信你已经明白为什么有了医疗险还需要购买重疾险了。
不过十步猜测,新的疑问又产生了:
假如有了重疾险,买百万医疗险是不是浪费呢?
不是浪费!
有很多疾病达不到重疾赔付的标准,但仍然需要高额的治疗费用
这时候百万医疗险就显得格外重要 ~
同时重疾险所涵盖的疾病种类不多,且规定了理赔条件
而百万医疗险则是不限疾病或意外、花销即报销。
结论就是,二者是不同的险种,不可相互替代。
在经济条件允许的情况下,
重疾险+百万医疗险才算是完美的搭配。
毕竟每年几千几万元的重疾险都买了
为了追求更全面的保障,
一年几百元的百万医疗险还有什么舍不得的呢。
有话要说...