分期付款消费，正在让你变得贫穷
当前社会存在一种奇怪现象，就是有的年轻人积蓄有限，却热衷于消费超过自身收入的物品。
举债消费、提前消费、过度消费让年轻人成为“月光族”。
他们在穿着打扮、娱乐休闲、美容保养方面出手阔气。
提着几千块RMB的名牌包包，用着最新款苹果手机，敷几百块一片的网红面膜，穿着最新款式的Nike ，朋友圈晒着星巴克和迪士尼的美美照片，经常性Go Shopping。
生活的像西虹市首富王多鱼，但是，他们却没有王多鱼的财富，仅仅是普通的工薪族。
每月面对账单慌了，没有了安全感。
【一】
轻奢主义的流行
不是每个人都能承担得起昂贵的消费，但为什么人们还是喜欢超过自身消费能力的冲动呢？
武汉大学经济教授王长征认为：消费者购买和拥有了某个品牌时，实际上也就占用了该品牌的形象，包括它的个人形象和社会形象。
消费者占用品牌的个人形象，是为了建构和表达自己的个性，建立与他人的区别，从而形成了个性消费。
说白点就是为了建构和表达他的身份地位，向他人展示或炫耀自己的成功、权势、声望和财富等，从而形成了地位消费或炫耀性消费。
但是，工资就这么点，花着心疼，怎么办？
于是，商家、营销专家就出来了，灌输轻度奢侈，花“少量钱”享受美好生活，让自己活得有模有样，活得自信，多买多送优惠，抓住你的痛点，给了你一个掏腰包的理由。
就这样，轻奢主义出现了。
【二】
未富先君
未富先君是指工作不久，积蓄有限，却又热衷于昂贵的奢侈品的一群人，由于生活攀比、从众心理的影响，未富先君在上班族中不在少数。
从大的方面来说，一个发展中国家，却成了奢侈品消费大国，让人感觉不可思议。
中国人追逐奢侈品的脚步令世界叹为观止，世界各国张开双臂欢迎中国人去消费。在一定意义上，中国人的奢侈品消费成了世界上一道独特风景，也成为其他国家观察中国的一个独特视角。
从小的方面看，有人认为财富是自己的，想怎么花就怎么花，挣钱就是用来花的……。
其中，暴花户最为明显。
暴花户指在短时间内就花掉了可观的财富，赚钱不多，但就莫名很敢花，花光了又很丧的人。
比如在“双十一”时，有人是购物车里放了一些可买可不买、买了伤钱但不买伤心的东西，但是，在活动优惠结束的最后一刻咬牙付款，这样买了手撕快递开心，但却悲壮的心情。
又有甚者，口是心非，在“双十一”期间嘴上说着没什么好买，说都是商家套路，但背地里却买的比谁都凶猛的人。
就这样，一个月工资没了，甚至几个月工资都没了，还进行着分期付款，更别谈有什么储蓄了。
【三】
所谓“省钱”的分期付款消费的水深
没钱想买怎么办呢？
商家早已想好，各种消费贷，花呗、省呗、银行信用卡遍地都是，只需身份证手机验证码，个人征信没问题，几乎都是秒贷。
但是，你可能不知道分期付款的水深。
我们就谈谈日利率0.05%的等额等息还贷。
经常见到各种商家贷款的推销的日利率低至0.05%，1000块钱，一天只需5毛钱，秒放贷。
但是你知道，它的年化利率多少吗？我来给你计算下：
一年365天，按照复利公式计算年利率：(1+0.05%)^365 = (1+0.0005)^365 = 1.20。得出120%，即年利率为20%。
20%的年化利率，大家可能没概念，但我举个例子大家就明白了。
假设你借贷1万元，年化利率20%，按照复利公式计算：总利息额=本金x(1+利率)^N，N代表年数。
第1年，1*（1+20%）=1.2万
第2年，1.2*（1+20%）= 1.44万
第3年，1.44*（1+20%）=1.728万
……
第5年，1 * (1+20%)^5 = 2.49万
第10年，1 * (1+20%)^10 = 6.19万
第20年，1 * (1+20%)^20 = 38.34万
……
恐怖吧，拿起计算器自己算算，感受下。
爱因斯坦说：复利是世界上最伟大的奇迹。人们只看到它正向，但同样反向吞噬财富更可怕。
还有一点，股神沃伦·巴菲特的都不能保证每年收益率都为20%，而他就是依靠复利坐拥了800多亿美元财富。
这么说，为什么商家不分期5年、10年、20年呢？
答案已经很明显了，复利会让你一辈子都还不完，股神巴菲特的财富也不够还的。
所以，商家很聪明，一般只放贷分期一年（12期）。
两年（24期）的都少见，因为借贷对象（学生、工作族等）可能根本还不起，适度剥削即可。
友情提示：花呗最好每月全额还清，因为不还清只按最低还款额，你将一直受到惩罚性还息。（花呗日息率就是0.05%！）
【四】
透支未来的代价
先说本人就深陷了其中套路，在2018年初向某借贷方进行消费贷，借贷12810元，当时对借贷利率没有什么概念，算了一笔糊涂账，结果最后分期付款还清之时，发现日利息，加各种服务手续费，其年化利率达到了惊人的21.2818%，超过了股市巴菲特！
这种犹如西方吸血鬼一样，他在吸你的血时会分泌一种物质，这种物质会让你快乐，然后慢慢地吸着，它不会吸干你，但会一直不停地在吸血。
言归正传，说说透支未来的代价。
透支消费，绝不是全无风险。
暂且不说，套路贷、校园贷之类的。从正规的信用卡透支消费来说，如果逾期未还，将进入失信名单。
持卡人超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为，将被银行认定为“恶意透支”，被列入失信人名单，持卡人今后买房贷款、供车、坐飞机、出入境等，都会受到影响。
目前，国家已出台个人征信报告，全国通用，一旦进入失信名单，将不能贷款买房、买车、出入受限。此外，如果目前你有分期付款未还清，也是不能贷款买房的。
这种代价是实实在在影响人的生活，不仅包括个人，还有家庭、子女等。
透支消费一旦过度，带来的就不是快乐，而是长期的痛苦，生活的牢笼。
【五】
不被欲望控制，拒绝分期付款消费
“女孩子就得趁年轻打扮，不然老了给谁看？”
“努力挣钱，不就是为了花吗，不然意义何在？”
……
毒鸡汤横行，毒害和扭曲人们的消费观念，年轻人深受其害。
购物追逐品牌时尚，婚事必须大操大办，住房贪大求新，家具追求豪华昂贵，炫耀消费，……，滋生过度消费，沦为卡奴。
《乌合之众》之中说，人一到群体中，智商就严重降低，为了获得认同，个体就愿意抛弃是非，用智商去换取那份让人倍感安全的归属感。
死要面子活受罪，为了别人的眼光，每月对着账单惶惶不可终日，是不会获得安全感的。
真正的安全感，不是名牌包包，昂贵化妆品，吃最贵的山珍海味，……，这些只会增加你的空虚感，不安全感。
远离毒鸡汤，控制欲望，拒绝盲目消费，在物欲面前能保持理智，在能力范围内给自己最好的人，才是赢家。
改变从简单做起：
（1）树立正确的消费观。要学会量入为出，节制消费欲望。
（2）学会理财。对每月工资进行一部分储蓄，管理消费支出。
（3）投资自己。每月支出用于学习，健身。一个健康的身体是革命之本，同时也要学习提升自己。
（4）开源节流。就是想办法挣钱，减少不必要的开支，对未来有计划。
【六】
结语
既然活在金钱的世界，就不能不好好地控制金钱，才不致为金钱所役。
——《傅雷家书》
合理消费，不做金钱奴隶，不做卡奴，别在分期付款消费，控制好你的钱袋。
走自己的风格路线，不与别人的消费水准攀比，活出自己。
李嘉诚说：“是我的钱，一块钱掉在地上我都会去捡。”
管理好自己的每一块钱，不要看不起它，即使它可能很小，积少成多，它是通往财务自由的必经之路。
● 作者：公子张良（公众号ID：gongzizhangliang，能量MC2）。211学士学位，剑桥国际高级商务管理学位。文章大道至简，认识自己，认识世界。深度好文，透过表象看本质，让我们终身学习，提升自我，做最好的自己。
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